惠民保：从创新到可持续，如何破解死亡螺旋难题？
元描述： 惠民保，作为医疗保障的有力补充，已成为社会关注的焦点。本文将深入探讨惠民保的创新性、死亡螺旋问题及解决方案，并从产品设计、健康管理服务、保险消费者教育等多个方面分析，为惠民保可持续发展提供有益参考。
吸引人的段落： 惠民保，这个近年来快速发展的“国民保险”，以其低保费、低门槛、高保障的特点，迅速成为满足人民群众多层次多样化医疗保障需求的有力补充。截至2023年，惠民保累计覆盖保障人次已达1.68亿，成为普惠金融的重要组成部分。但与此同时，惠民保也面临着“死亡螺旋”的挑战，如何破解这一难题，确保惠民保可持续发展，成为当前亟待解决的问题。本文将深入探讨惠民保的发展历程、创新特点、面临的挑战以及未来发展方向，并结合行业专家观点，为惠民保的可持续发展提供有益参考。
惠民保的创新基因
突破传统，满足多样化需求
惠民保之所以能够迅速发展，与其自身的创新基因密不可分。它打破了传统商业保险的局限，不限年龄、不限既往症，有效满足了不同人群的多层次医疗保障需求。例如，北京普惠健康保囊括医保目录内外、114种特药保障，以及陪诊、上门护理等健康管理服务，2024年度参保人数升至425万；深圳惠民保则纳入罕见病、港澳药械通，以及癌症早筛、代煎中药、洁牙等健康管理服务，连续两年获超600万人参保。
共保体模式，分散经营风险
惠民保采用“政府指导+共保体承保+第三方运营”的模式，有效整合了行业线上线下资源，分散了经营风险。共保体模式，将多家保险公司、再保险公司、保险经纪公司等机构联合起来，共同承保惠民保项目，形成风险共担机制，有效降低了单一保险公司的风险敞口，确保项目稳健运营。
数字化赋能，提升服务效率
惠民保充分利用数字化技术，提升了传统理赔的效率，在改善老百姓体验感的同时，有效降低了运营成本。例如，大部分城市的惠民保都开放了医保个账支付，职工参保人可以用个账为家人办理惠民保，活化了医保资金的使用，提升了用户体验。
保险知识教育，唤醒保障意识
惠民保的普及，也为老百姓的保险知识教育提供了良好的契机，帮助他们了解保险的意义，唤醒对健康保障的意识，从而促进商业健康险的长期发展。
破解死亡螺旋：探索可持续发展之路
死亡螺旋：悬在惠民保头上的达摩克利斯之剑
“死亡螺旋”问题，是指由于参保人数减少，导致保费收入下降，最终导致保险公司无法继续承保，最终项目被迫关闭。据有关数据显示，从2015年至2023年11月中旬，退出市场的惠民保产品为73款，占比25.7%。
解决健康群体脱落，是关键所在
死亡螺旋并非惠民保独有的现象，而是整个商业健康险面临的行业难题。问题的核心在于如何解决参保健康群体的脱落问题。面对这一挑战，业内专家提出以下解决方案：
1. 产品设计：
- 引入“高频低损”责任： 传统的保险理论将风险损失程度和发生频率作为划分，通常认为高频低损的责任不适合保险产品。但随着互联网技术的发展和供应链体系的日渐成熟，一些高频低损的责任具备可承保性。例如，今年一些城市在惠民保基础上，开始叠加互联网门诊险，通过在线支付结算，降低了运营成本，为参保人提供物超所值的体验感。
- 创新产品设计： 持续探索新的产品设计理念，为不同需求人群提供更加灵活、个性化的保障方案，满足不同年龄段、不同健康状况人群的个性化需求。
2. 健康管理服务：
- 扩大受益人群范围： 探索将健康管理服务与会员体系结合，通过聚合参保人的采购需求，与健康管理类供应商进行集采，为参保人提供实实在在的折扣优惠。
- 数字化健康管理： 利用人工智能、大数据等技术，开发数字化健康管理服务，例如AI健康咨询、在线健身课程等，为参保人提供更便捷、更个性化的服务。
- 健康促进类服务： 将健康管理服务的重点从疾病预防转移到健康促进，帮助参保人养成健康的生活方式，降低罹患疾病的风险，从而降低赔付率。
3. 保险消费者教育：
- 加强宣传教育： 政府部门、监管部门、行业协会等相关方面，联合加大保险宣传教育力度，让老百姓真正认识到保险的本质，培养正确的保险消费意识。
- 提升风险意识： 引导人们重视健康风险，主动参与健康管理，提升对自身健康的重视程度。
各方共识，助力惠民保可持续发展
政府引导，发挥关键作用
政府部门在普惠保的推动中承担着不可或缺的关键角色。政府的支持和指导会让惠民保拥有更多公共属性，政府部门的资源调动能力也有利于降低营销成本、带动效率提升。
加强顶层设计，制定规范体系
为促进惠民保可持续发展，建议从以下三点进行顶层设计：
- 制定方法论指导： 从顶层设计角度，给予惠民保适当、明确的方法论指导，明确其发展方向和目标，并制定相应的政策措施。
- 制定准备金制度： 制定专门的准备金制度，以平滑保险公司财务波动，促进项目更长远发展。
- 明确第三方平台角色定位： 明确第三方平台在惠民保中的角色定位，做好各方沟通和衔接，达成最广泛的共识。
发挥协同优势，构建良性生态
为确保惠民保可持续发展，还需要发挥各方的协同优势，构建良性生态：
- 保持合理利润空间： 正确定位惠民保业务，允许保险公司保持合理的利润空间，并允许保险公司进行商业化创新尝试，以提升项目运营的可持续性。
- 发挥专业协同优势： 共保体之间要发挥专业协同优势，加强信息共享、资源整合、经验交流等方面的合作，共同推动惠民保惠及更广泛的人群。
常见问题解答
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惠民保与商业健康险有什么区别？
惠民保是政府主导、社会参与的普惠性健康保险产品，以低保费、低门槛、高保障为特点，旨在为更多人提供基本的医疗保障。而商业健康险则是由保险公司自主设计、自主运营的商业保险产品，通常具有更高的保障额度，但保费也更高，更适合有较高保障需求的人群。
2. 惠民保的保障范围有哪些？
惠民保的保障范围因地区而异，但一般包括医保目录内的医疗费用报销、医保目录外的部分医疗费用报销、特药保障、健康管理服务等。
3. 如何参保惠民保？
参保惠民保通常可以通过官方网站、手机APP、微信公众号等渠道进行，具体操作流程请参考所在地区的惠民保官方指引。
4. 惠民保的理赔流程是怎样的？
惠民保的理赔流程与普通商业健康险类似，一般需要提供就诊资料、发票等材料，由保险公司进行审核后进行赔付。具体流程请参考惠民保官方指引。
5. 惠民保的未来发展趋势如何？
未来，惠民保将继续深化产品设计，引入更多“高频低损”责任，拓展健康管理服务，提升用户体验。同时，惠民保也将进一步加强与商业健康险的联动，构建更加完善的医疗保障体系。
6. 惠民保的死亡螺旋问题如何解决？
解决惠民保的死亡螺旋问题，需要政府、保险公司、第三方平台等多方共同努力，从产品设计、健康管理服务、保险知识教育等多个方面着手，提升参保人的获得感，促进惠民保的可持续发展。
总结
惠民保作为满足人民群众多层次多样化医疗保障需求的重要补充，具有巨大的发展潜力。但要确保惠民保可持续发展，需要克服“死亡螺旋”的挑战，不断提升产品设计、健康管理服务、保险知识教育等方面的水平，为参保人提供更优质的服务，提升他们的获得感。相信随着各方协同努力，惠民保将能够不断完善和发展，为更多人提供更有效的医疗保障。
