12月22日,新一轮银行存款利率下调尘埃落定。当日一早,工行、建行、农行、中行、交行、招行等多家银行均在银行官网上更新了人民币存款挂牌利率。工行、农行等还同步下调了大额存单、特色存款等品类的存款利率,最高降幅达到30个基点。

  此前一日,贝壳财经记者从知情人士处获悉,银行即将22日再度下调存款利率的挂牌利率、存款优惠利率上限以及大额存单利率。当前落地下调幅度与前一日消息一致。

  多位业内人士告诉财经记者,年底再度下调存款利率,有助于缓解净息差压力,为银行进一步让利实体经济拓展空间。结合此前调降经验,国内有望采取大中小型银行梯次跟进调降存款利率方式,确保存款市场平稳有序。银行存款利率的进一步下降,或将推动银行理财规模的回升。

  国有银行多品种存款利率已下调

  年内第三次存款利率调整已经落地。贝壳财经记者了解到,目前工行、建行、农行、中行、交行、招行均已下调了存款挂牌利率。

  根据各家银行最新的人民币存款挂牌利率表显示,当前银行3年定期存款挂牌利率(整存整取,下同)为1.95%,较此前下降25个基点,进入“1时代”;5年定期存款利率为2%,下调25个基点。此外,1年定期存款利率为1.45%,下调10个基点;2年定期存款利率为1.65%,下调20个基点。

  作为“基准利率”,银行存款挂牌利率的调整,也意味着如大额存单、特色存款产品等银行存款产品的利率亦将跟进下调。贝壳财经记者从多家国有银行处了解到,当前银行亦下调了这些存款产品的利率。

  以农行为例,该行将一年期及以内优惠利率(含银利多)上限下调10个基点,二年期挂牌利率和优惠利率上限下调20个基点,三年、五年期挂牌利率和优惠利率上限下调25个基点。该行还下调了大额存单最高利率。其中,3年期大额存单利率已下调了30个基点至2.35%;2年期大额存单利率下调25个基点至1.90%;1年期大额存单利率下调10个基点至1.8%。此外,1个月、3个月、6个月大额存单利率均下调10个基点,利率分别为1.5%、1.5%、1.7%。

  此外,贝壳财经记者在工商银行App上看到,该行亦调降了大额存单利率和特色产品利率,调降幅度与农行保持一致。另有建行人士表示,该行3年期大额存单利率已下调了30个基点。

  股份制银行称将自下周跟随调整

  据贝壳财经记者了解,当前存款利率下调落地的主要是国有银行,但股份制银行普遍暂未调整挂牌利率或存款产品利率。其中,招商银行虽已下调了挂牌利率,但截至贝壳财经记者发稿时,该行特色存款产品、大额存单产品利率并未下降。

  不过,按照以往惯例,在国有银行下调后,存款降息的影响将向股份制银行、城商行、农商行依次传递。因此多位业内人士预计,未来将有更多的银行跟进下调存款利率。

  据贝壳财经记者了解,已有多家股份制银行拟于下周一起调整各类存款利率。

  “这次调整的幅度比前面几次都要大。”有股份制银行内部人士告诉贝壳财经记者,如该行3年定期存款产品利率将从此前的2.85%下调至2.6%。今年以来,该行3年期定存利率下降幅度已经接近10%。

  另一家股份制银行人士表示,目前暂时还未接到存款利率下调的具体通知。但当前银行存款利率下调是大趋势,预计后面继续向下调整的可能性比较大。

  事实上,进入12月以来,主要银行的存款利率普遍处于稳中有降的走势,多家银行利率不升反降。如江苏银行在北京地区定存自12月8日起已经下调。其中,5万起存的3年定期存款利率从2.90%降至2.80%。

  “现在银行的存款利率并没有上调的动力。”东部地区某民营银行内部人士告诉贝壳财经记者,当前银行贷款利率已经处于较低水平,在有效需求仍有待提升的大环境下,吸收高利息的存款对银行的发展意义不大,反而会拖累盈利水平。对于该行未来是否还要调整存款利率,该人士表示,目前仍在观望阶段。

  存款利率下降或将推动理财规模增长

  对于此次存款利率的下调,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉贝壳财经记者,部分银行充分利用存款利率市场化调节机制,缓解净息差压力,为银行进一步让利实体经济拓展空间。

  “从趋势看, 从目前市场利率、理财产品收益及10年期国债利率水平看,银行存款利率仍存在一定调整空间。”周茂华表示,后续银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况,各类型、各家银行自身资产负债,净息差压力及经营等方面情况。

  浙商证券分析师梁凤洁亦指出,此次降息主要是因为银行息差持续承压,不利于银行可持续服务于实体经济。4季度以来,存量按揭降息推进,2024年初LPR降息效果体现,将导致上市银行息差在2023年3季度的低位水平上继续下降12个基点。同时,化解地方债务风险,在保本微利原则下,银行息差亦将持续承压。

  事实上, 今年以来,存款利率持续下降也让银行的存款客户增长放缓。有银行客户经理告诉贝壳财经记者,虽然从全年来看,存款总体规模增长良好,但自存款利率下降至3%以下后,询问和实际存款的客户明显减少,而购买零钱理财、稳健的银行理财产品的客户有所增多。

  展望2024年,中信证券首席经济学家明明认为,从中长期视角而言,“存款搬家”的现象或将强化,银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。

  招银证券银行业首席分析师廖志明亦预计,由于存款利率下调且保持低位,理财规模有望保持平稳增长,高点或超过30万亿元。